По данным аналитической лаборатории «СберИндекс» в 2020 году доля безналичного торгового оборота в России достигла 54,1%, а в I квартале 2021 года составила 59,4%, обновив исторический максимум. В то же время по данным ЦБ РФ безналичные платежи в 2020 году составили около 70%. В одном аналитики сходятся — несмотря на то, что в значительной степени на усиление этого тренда повлияла пандемия, тенденция перехода от «налички» к безналичным платежам продолжит расти. Например, глава VISA в России Михаил Бернер прогнозирует рост этого показателя в ближайшие 3-4 года до 90%.
Согласно данным аналитического центра НАФИ каждый третий россиянин использует для оплаты смартфон. А «Ведомости» рассказали, что в 2020 году Россия заняла 2-е место в мире (после США) по использованию Apple Pay.
Сегодня возможность предоставления опции мобильных платежей одна из важных деталей любого бизнеса. В этой статье мы расскажем о четырех основных технологиях и о том, с какой из них лучше работать.
Немного теории
Что такое мобильные платежи? В это понятие входят все транзакции, совершенные с помощью мобильного устройства — это может быть не только смартфон или планшет, но и «умные» гаджеты — часы, кольца или смарт-браслеты. Само проведение транзакции может осуществляется посредством разных технологий.
SMS+ для покупки онлайн-услуг
Первой технологией можно считать SMS+ или Direct Carrier Billing (DCB) — прямой биллинг оператора связи. Кто обладал мобильным телефоном в начале 00-х наверняка помнит эту схему оплаты — именно так покупались мелодии, картинки и гороскопы. Абонент отправлял определенный код на короткий номер, получал услугу, а сумма списывалась с мобильного счета.
Изнутри это выглядит так. Оператор выделяет пул коротких номеров, а дальше:
- сдает их в аренду партнерам, которые предоставляют услуги (те самые рингтоны и картинки для скачивания) и за каждую транзакцию взимает с него определенную комиссию;
- или сам предоставляет услугу без участия посредников.
На сегодняшний день эта технология практически полностью утратила актуальность в России. Во-первых, агрегаторам стало достаточно сложно подключится к оператору мобильной связи из-за их непрозрачных требований по настройке сервиса. А во-вторых, с тех пор появились другие более современные и удобные в реализации технологии.
Платеж через счет мобильного оператора
После появилась технология платежей через счет мобильного оператора. К номеру телефона привязывается условный «счет», с которого можно производить оплаты.
В этой схеме транзакция проходит через платежную систему, которая реализует интеграцию через API. Продавец напрямую к мобильному оператору не подключается: Магазин —> Платежная система —> Оператор сотовой связи.
Для чего подходит. Этот способ применим для продуктов, которые используются онлайн: сервисов по подписке, включая покупки, встроенные в игры, подписки на электронные библиотеки и эксклюзивный доступ к закрытым ресурсам.
Как правило этот способ оплаты используют пользователи, у которых мобильный телефон не поддерживает технологию Apple Pay/Google Pay, а также те, кто опасается вводить данные своей банковской карты в интернете.
К недостатку можно отнести небольшие суммы для оплаты — мало у кого из абонентов на счете лежит более пяти тысяч рублей.
3D-Secure
Есть также разновидность мобильных платежей технология которых заключается в доступе к банковскому счету через оператора мобильной связи. Наверняка каждый сталкивался с этой технологией при оплате товаров или услуг в интернете: пользователь вводит данные своей банковской карты и ему на телефон приходит смс с кодом, который необходимо ввести в соответствующее поле для подтверждения оплаты. Такой метод осуществляется с помощью защищенного протокола 3D-Secure — он обеспечивает безопасность интернет-транзакций.
Подходит для интернет-магазинов и оплаты различных услуг в интернете.
NFC для онлайн и оффлайн-платежей
Самый современный и одновременно самый популярный вид мобильных платежей в России — это бесконтактные платежи через NFC (Near Field Communication). Удобная и безопасная технология, основанная на беспроводной передаче данных на малом расстоянии, обычно в пределах 10 см.
Как уже писали выше, треть россиян используют этот метод для моментальной оплаты:
- в оффлайне просто прикладывают гаджет к POS-терминалу;
- в онлайне (App Store, Google Play, мобильные приложения, интернет-магазины и прочие сайты) нажимают на смартфоне определенное сочетание кнопок.
Согласно исследованию «Яндекс.Денег» за 5 месяцев, с января по май 2020, число NFC-платежей выросло почти на 25% в сравнении с аналогичным периодом 2019 года. В целом около 36% россиян предпочитают платить не картой, а телефоном.
Этот метод также является и самым безопасным — чтобы совершить оплату, смартфон требует ввести пароль или идентифицирует «хозяина» с помощью биометрических данных.
На сегодняшний день на рынке действуют три основных системы NFC платежей: Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. Наибольшей популярностью у россиян пользуется сервис Google Pay — на него приходится 32% всех совершенных бесконтактных платежей. Чуть меньше составляет доля Apple Pay (30%), и на последнем месте Samsung Pay (17%).
Какие выводы?
Фактически, среди существующих сегодня технологий мобильных платежей нет универсальной. Казалось бы NFC — набирающая популярность и удобная. Но стоит учитывать, что ей в России пользуются далеко не все, а еще к системе нельзя привязать карту МИР. А для продавца предъявляются достаточно строгие требования к сайту. Особенно сложно с Apple: компания не взимает комиссию за платеж через терминал, но требует зарегистрироваться в платежном шлюзе, получить Merchant ID, верифицировать домен сайта и получить два сертификата, плюс ежегодно за использование Apple Pay необходимо оплачивать $99.
Мобильные платежи — конечно, это не такой продвинутый способ оплаты как NFC, но зато они доступны практически всем.
Идеальным вариантом для бизнеса будет подключение всех подходящих вариантов и тогда каждый покупатель сможет выбрать свой, наиболее удобный способ оплаты.
